Skillnaden mellan handpenning och kontantinsats

När man ska köpa något som man behöver ha ett lån till finns det en massa termer och uttryck som man behöver känna till. Redan när du börjar titta på lån kommer du att upptäcka att det erbjuds ett mycket stort och varierat utbud av lån, i alla tänkbara storlekar och med olika villkor.

Om du, till exempel, ska köpa bostad behöver du ett bolån som är ett lån som är anpassat till de stora belopp det oftast handlar om. Bolånet har lägre ränta och betydligt längre återbetalningstid än ett vanligt banklån, till exempel. En bostad kan ju kosta flera miljoner, och ett så stort lån kan man inte ta till samma villkor som ett banklån på kanske 20 000 kr.
Men, det är inte bara själva lånen som kan verka förvirrande med alla benämningar. Såna ganska vanliga begrepp som handpenning, och kontantinsats, kan också väcka viss förvirring ibland. Många blandar ihop de här begreppen och tror att det är två olika namn för en och samma sak, men det är det faktiskt inte. Därför ska vi försöka ge en förklaring och reda ut begreppen här.

Vad är handpenning?

Handpenning är en förhandsbetalning som du betalar för att säljaren ska kunna vara säker på att du inte backar ur affären. Handpenning förekommer inte bara vid stora affärer som husköp, utan är också vanligt när man köper bil eller hund, till exempel. Att man tar ut en handpenning beror på att man, som säljare, inte vill riskera att hålla på en produkt som andra också är intresserade av, och sen upptäcka att den tilltänkte köparen hoppar av. Då har man kanske sagt nej till flera andra potentiella kunder, och riskerar att inte kunna sälja eller åtminstone ha blivit av med en del av kunderna i onödan.

Handpenningen vid en hus-, eller bostadsaffär, brukar vanligtvis ligga på 10% av köpeskillingen, men detta kan förstås variera. Handpenningen betalar man oftast i samband med att man skriver kontrakt med säljaren, eller inom en viss uppgjord tid efter avslutad budgivning. När det handlar om andra affärer gör man oftast upp med köparen om när man ska betala handpenningen, och hur stor den ska vara.

Vad är kontantinsats?

Kontantinsats är den del av kostnaden som du måste betala själv, och som inte täcks av lån. Om du ska köpa bostad kan du inte få ett bolån som täcker hela marknadsvärdet. Bolånetaket ligger idag på 85%, vilket betyder att du måste betala resterande 15% kontant, som en kontantinsats. Detta beror delvis på att banken tar huset, eller bostaden, som säkerhet för lånet. Och eftersom priserna på bostadsmarknaden kan variera måste man gardera sig genom att inte ge ett lån på hela värdet. Då skulle banken riskera att förlora pengar om huset helt plötsligt skulle sjunka i värde.

Därför kan man få ett bolån på högst 85 % av bostadens värde, och resten ska alltså betalas som kontantinsats. Att köpa hus, eller bostadsrätt, är en stor affär som ofta handlar om mycket stora belopp. Därför kan det vara svårt för många att betala 15 % av summan kontant. Men, som tur är finns det möjligheter att låna också till kontantinsatsen. Visserligen inte till så bra villkor som man får på ett bolån, men det går att få privatlån, det vill säga lån utan säkerhet, till kontantinsatsen.

Skillnaden mellan handpenning och kontantinsats

Handpenningen täcker ofta inte hela kontantinsatsen

Kontantinsats och handpenning är alltså inte samma sak. Och när det gäller husköp är det vanligtvis så att handpenningen inte täcker hela kontantinsatsen. Så även om du kan betala handpenningen kontant, kanske du inte kan finansiera hela kontantinsatsen utan lån.

Om du planerar att köpa ett hus, eller annan form av bostad, är det viktigt att du tar reda på hur dyr bostad du har råd att köpa innan du ger dig in i budgivning. Det bästa sättet att veta hur dyr bostad du kan köpa är att gå till banken och ansöka om ett lånelöfte. Om du vill vara med och bjuda på en lägenhet eller ett hus måste du ha ett lånelöfte, eftersom de flesta mäklare ställer krav på ett sånt lånelöfte för att du ska få delta i budgivningen.

Vad är ett lånelöfte?

Ett lånelöfte är ett löfte från banken om ett lån av en viss storlek. Här gör man alltså samma bedömning av din ekonomi och andra faktorer som man gör vid en låneansökan, och på så sätt vet du att så länge du håller dig inom detta belopp kommer du att få en kostnad som din ekonomi klarar av. Det är givetvis också tryggt att ha ett löfte i ryggen, så att du vet att du kommer att få ett lån om du vinner budgivningen.

När du vet hur mycket du kan betala för en bostad är det också lätt att räkna ut hur mycket du kommer att få betala i kontantinsats. Eftersom kontantinsatsen är 15 % av köpesumman vet du hur mycket du, som mest, kommer att få betala kontant, eller finansiera på annat sätt. och du kan naturligtvis också förbereda dig på hur du ska betala handpenningen eftersom du vet vilka ramar du har att hålla dig inom.

Hur stor handpenning?

När det gäller kontantinsatsen är den alltså alltid 15 % av är det, eftersom ett bolån aldrig får täcka mer än 85% av bostadens värde. För handpenning finns inte lika handfasta regler. Handpenning ligger, som vi redan nämnt, oftast på 10 %, men detta kan variera. I synnerhet när man säljer mycket dyra hus kan handpenningen sättas lägre än dessa tio procent. Ibland går också husaffären så fort att man inte bryr sig om någon handpenning över huvud taget.

Oftast brukar man lämna över handpenningen till mäklaren, för både köparens och säljarens säkerhet. Det är vanligt att man kräver att handpenningen ska vara betald inom sju dagar efter kontraktsskrivningen, men ibland vill man ha betalningen ännu snabbare. Många banker erbjuder speciella handpenningslån, som är ett korttidslån fram till överlåtelsedagen. Dessa övergår i vissa fall då till bolånet. Det går givetvis också att ta ett privatlån för att finansiera handpenningen. Tänk bara på att dessa lån kommer utanpå bolånet och att månadskostnaden därför blir högre.